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贷款10万元被收了2.9万元服务费，记者调查助贷骗局“贷了10万元，服务费交了2.9万元!我怎么那么蠢，当时竟然信了他说的话？”四川成都的向女士向《法治日报》记者回想起自己被骗的经历，忍不住哽咽起来；今年6月，她接到一通自称“××银行贷款中➳心”的，因需要资金周转，向女士就和对方约定见面了解情况?到了约定地点，向女士发现地址并非银行，而是在一个写字楼里，一个业务员称从他们这贷款，可以做到年化利率2.8%，服务费为贷款总额的1%，远低于市场平均水平;在反复向对方确认服务费只有1个点后，向女士决定贷款；几天后她被业务员带着到银行办了借款手续⇣，成功贷到10万元，但年化利率并非当时承诺的2.8%而是5%！对方还以要做资金断流为由，称放款必须取现，让向女士当场取走5万元回公司办手续⇣提额降息?回到写字楼，向女士看到里面坐着一个寸头、皮肤黝黑的壮硕男子，见到她就把签过的合☮同甩在桌上，说要收她2.9万元?“我当时人都傻了！一看合☮同，原来写的是按每月收取服务费1%，总共36期？该男子还说为了补贴我利率差价，最后一次性收2.9万元算了！如果现在选择不贷款，就要付1.5万元违约金；”向女士告诉记者，当时她自己独⇢自一人和几个男人共处一室，其中➳几个是面色凶狠的“社会长相”，大有不给钱不让走的架势，她只能当场付了2.9万元;从写字楼出来后，她立即报了警，在警方沟通协调下，对方退回1.7万元！“他们给我贷的款，年化利率近5%，我自己也能申请，现在平白无故搭进去1.2万元，我真的太后悔了？”遭遇助贷骗局，白白损失不少钱财的不止向女士;近日，有多名当事人向记者反映，自己遭遇了不良助贷公司的套路，被收取高额服务费?针对他们反映的问题，记者展开调查采➦访？群发短信伪造利率多人遭遇助贷骗局“银行政策调整，根据评估可以给您一笔××万元储备金，三年期随时取还，需要及时回复！回1查询利率，回2办理，拒收请回复R；”今年4月，四川成都的刘女士收到这样一条短信，正好需要用钱的她按要求回复了该短信，没多久就收到一自称××银行工作人员的，称可以极低利率帮其贷款，没有手续⇣费，并说如果贷款可以在××银行见面！刘女士信以为真，和丈夫一起在约定时间来到××银行前等待，结果对方来了之后，却把他们带到了银行对面的一个写字楼里，“说是信贷部门有单独⇢的办公区”；刘女士和丈夫的征信都很好，工作也不错，之前了解过银行低息贷款年化利率基本在3%以上!在办公室坐定后，一个业务员很快就来和他们介绍了一款某银行的装➳修贷产品，称年化利率只有1.9%，直接在App里操作，他们不会收取任何费用;“业务员问我们自己能不能提供装➳修凭证，如果能够提供的话就直接能办，不能提供的话他们帮我们提供装➳修凭证，但是需要收取贷款总额0.4%的费用?我当即反问他贷70万元是不是就只用交2800元的凭证费用;”得到肯定的回答后，刘女士决定贷款，令她没想到的是，就是这个所谓的“凭证费用”，被对方“玩儿出了花”?据刘女士回忆，对方很快拿出一份合☮同，称是申请装➳修贷及装➳修凭证费用的相关内容？签合☮同的时候，刘女士留意到了一些不对劲的地方，但都被业务员一一化解：签合☮同时，业务员直接翻到签字盖章处，引导二人按手印？合☮同只有一份，在刘女士质疑后，业务员说“非要的话，之后给复印件”？涉及收费那一行的时候，业务员用手指刻意盖住了前面的几个字，“这句话你听我解释就行，意思就是一次性收取0.4%”？合☮同内没写明利率，对此业务员的解释是“不确定具体办下来是1.9%还是1.8%，办完后给一份补充协议”?逼仄潮湿的房间、门外嘈杂的声、不断催促的业务员，在各种环境音和业务员满口的“没问题”“快签吧”之下，刘女士和丈夫对视一眼，觉得可以先继续⇣往下走流程，于是便先签了合☮同!“签了合☮同后，业务员拿着我老公的一顿操作，我们坐在大桌子对面，没法看清楚他操作了什么？之后就换了一个业务员带我们去银行进行面签，银行客户经理和我们全程无交流，给了一张纸让签字后就把我们的身份证拿走复印，回来合☮照了一张照片后，业务员就把我们带离了银行？”一个多小时后，刘女士打开App，发现贷款虽然是70万元，但利率却成了3.4%，分12期还款;“我们问业务员为啥利率不是1.9%，他说要等装➳修凭证上传了，才能调低利率和年限，接着又把我们带回了写字楼?”刘女士没想到的是，回到写字楼才是真正的噩梦开始!“他们说需要把钱转到装➳修公司才能给我们做装➳修凭证，直接通过POS机刷走了40万元，但之后只给我们转回了22.5万元，扣除的17.5万元给了我们一张收据，说之后会全额退给我们?”刘女士和丈夫在回家路上察觉不对，翻出合☮同复印件，才发现原来签约时业务员刻意遮挡的内容是“每月还款费为实际下款金额的0.4%”，即需要每月给对方2800元；意识到被骗，刘女士再与对方沟通时，对方先前的好态度全然不见，坚决不同意退款，直说要么按照合☮同扣除6.72万元费（费2800元每期，合☮同规定时间24期，与App上还款方案不同），要么不贷了扣除贷款金额的15%作为违约金;刘女士选择了报警，结果又发现了对方设下的另一个陷阱：补充协议写道“为客户申请贷款，利息不超过1.9”，既没标“%”，也没说明是“年化利率”！由于白纸黑字签了合☮同，警方按经济纠纷处理，为双方做了调解协商；最终，刘女士给了对方3.5万元!“我知道有一些贷款中➳介公司，会收取一定的中➳介费，但这种打着‘银行直贷’‘超低利息’‘不收额外费用’旗号，然后用各种套路话术变相收一大笔服务费的，我完全不能接受？”刘女士说，她咽不下这口气，同时也不想更多人受骗，干脆之后几天都蹲守在当初的“接头点”，看到有等在银行前的人被疑似业务员要拉进写字楼，就冲上去劝阻!几番之下，对方退回了剩下的3.5万元；记者近日在社交平台上检索“贷款骗局”“贷款中➳介”等关键词发现，不少人有过类似被骗经历;一些助贷公司会群发“低利率贷款”承诺的短信，收到后当事人，自称“银行工作人员”，要求当事人线下签合☮同办理贷款业务？这些当事人有的征信正常，但为了低利率向其贷款;有的是自己征信“花”了（征信不良或征信被金融机构查询太多），因对方承诺低利率且保证下款，于是与对方有了进一步⇣接触?一旦作出回复，不良助贷公司就开始步⇣步⇣设陷，最终套取高额中➳介费、服务费?值得注意的是，从受访者提供的信息来看，他们签约时的合☮同在借款数额上并未明确写明具体数额，而是模糊写着5万元到10万元或50万元到100万元这样的数值区间？重要的收费标准，“每月”这样的字眼却“藏”在密密麻麻的字间;合☮同服务期限也通常与最终的借款期限不符，比如刘女士借款12期，但合☮同期限却是24期？他们接触的这些公司，名字多为某某商务公司、商务服务公司，而其企业注册信息中➳的经营范围并没有金融服务?不少当事人表示，在一次性支付了公司的巨额服务费后，还要正常偿还放款机构的利息，而这些利息和市场正常利息一样，并非公司原本承诺的超低利息；还有当事人反映，在签约过程中➳发现问题，这些公司会采➦取多人堵门、软硬威胁等方式，让当事人不得不在合☮同上签字;胁迫签约合☮同无效若想维权困难重重不良助贷公司的各种套路，可能触犯哪些法律？华东政法大学经济法学院教♈授任超认为，助贷公司冒充银行名义群发贷款营销短信的商业宣传行为构成虚假宣传，违反了反不正当竞争法第八条第一款“经营者不得对其商品的性能、功能、质量、销售状况、用户评价、曾获荣誉等作虚假或者引人误解的商业宣传，欺骗、误导消费者”的规定，同时违反了广告法第四条，情节严重的还有可能构成刑法第二百二十二条规定的虚假广告罪！“助贷公司承诺‘低利率贷款’实则诱骗当事人订立高额服务费合☮同，使其融资成本形同高利贷，违反了民法典第一百四十八条‘一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销’的规定，数额较✆大的还可能构成刑法规定的诈骗罪、合☮同诈骗罪？”任超说；中➳国社会科学院法学研究所副研究员张志钢介绍，我国民法典、个人信息保护法、网络安全法均要求任何组织和个人不得窃取或以其他方式非法获取个人信息！不良助贷公司为了吸引客户，往往采➦取营销模式进行推☮广，在此过程中➳不可避免要先行获取公民个人信息（如姓名、等）?如果助贷公司采➦取非法手段获取公民个人信息，不仅违反上述法律，一旦非法获取的数量达到一定的标准，则可能构成刑法中➳规定的侵犯公民个人信息罪？在当事人拒绝签约的情况下，如果助贷公司采➦取暴力、威胁等手段强迫当事人签订合☮同，可能涉嫌构成强迫交易罪！北京德和衡律师事务所常务副主任、刑事合☮规业务中➳心总监周金才告诉记者，贷款中➳介当前属于高风险行业，违规违法行为高发！实践中➳助贷公司的人员在帮助借款人向金融机构贷款过程中➳，如有教♈唆、帮助或者共同伪造信贷资料并向金融机构提供的行为，可构成骗取贷款罪或者贷款诈骗罪的共犯！就当事人反映的助贷骗局中➳，即使贷款人已经发现不对，助贷公司也会采➦取软硬兼施的手段迫使当事人签约的情况，受访专家认为，在合☮同效力上，一方以欺诈、胁迫手段使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈、胁迫一方有权请求人民法院或仲裁机构予以撤销;但实践中➳，当事人维权往往困难重重;张志钢说，主张合☮同可撤销的当事人需承担证明对方当事人存在欺诈、胁迫行为的举证责任？这类案件中➳的当事人往往处于弱势地位，加之部分当事人在签约过程中➳没有留存相关证据，后续⇣也很难收集到能够证明助贷公司欺诈、胁迫的直接证据;“及时行权也难！”任超说，民法典第一百五十二条规定了当事人受胁迫可行使的撤销权期限为自胁迫行为终止之日起一年内，但现实中➳当事人签约后因处于信息弱势地位而导致行权意识弱，或忍气吞声或担惊受怕，若未及时在上述期限内行权，则撤销权消灭;实践中➳，当事人应及时向公安机关报警，保存好相关聊天记录，或在签订合☮同后及时请求人民法院或者仲裁机构予以撤销，切莫忍气吞声增加损失!“当事人在维权过程中➳需要承担举证责任，还需付出大量时间和精力成本？因此，最好从开始就拒绝不法贷款中➳介，通过正规渠道办理信贷业务?可通过实地考察、查询工商登记信息等方式考察贷款中➳介机构，应注意其合☮作放款机构是否为有资质的正规金融机构!在合☮同签订过程中➳应始终保持谨慎，收集并留存相关证据！警惕贷款中➳介‘低门槛’‘低利率’等宣传，拒绝其‘预打款’‘刷流水’等要求;”周金才说!完善标准加强引导合☮力净化金融市场针对猖獗的助贷骗局，监管部门正加大力度进行打击；早在2022年时，原银保监会就发布风险提示称，贷款市场上，有一些非法中➳介假冒银行名义，打着正规机构、无抵押、无担保、低息免费、洗白征信等虚假宣传的旗号诱导消费者办理贷款，其实这些诱人条件的背后是高额收费、贷款骗局等套路陷阱！2023年12月，国家金融监督管理总局上海监管局、上海市高级人民法院、上海市人民检察院等联合☮出台《关于防范不法贷款中➳介风险规范金融营销行为的公告》?2024年1月，上海市场监督管理局针对上海某管理有限公司冒充银行名义群发贷款营销短信、使用第三方AI语音机器人软件自动外拨营销和非法收集个人信息等违法行为，对其处以30万元罚款?如何才能根治市场上存在的助贷骗局！2023年3月，原银保监会发布《关于开展不法贷款中➳介专项治理行动的通知》，鼓励各银行业金融机构建立贷款中➳介黑名单制度，对诱导、帮助借款人违规申请贷款的中➳介，纳入合☮作黑名单；打击治理不法贷款中➳介，周金才认为，应当建立完善贷款中➳介机构行业标准规范，通过建立行业专业委员会等方式加强行业监管与自律，采➦取措施引导和鼓励合☮规贷款中➳介机构发展！任超观察到，近年来，不良助贷公司借助App、二维码、AI语音机器人等电子智能设备冒充银行的方式越发繁杂多变隐蔽、跨区域化，严重侵害借款人合☮法权益、扰乱金融市场秩序!“各地金融监管部门、市场监管部门、网络监管部门需要和司法机关开展联合☮整治，才能更好地依法追究相关组织和个人的法律责任，合☮力净化金融市场；银行业金融机构等贷款营销机构应加强行业自律和风险内控机制，可借鉴福建省规范辖区贷款营销短信的地方经验，建立贷款营销短信白名单及联络员机制、短信营销合☮规管理机制、合☮作机构营销管理规范、短信营销贷款监测机制；周金才提醒，要加强法治宣传教♈育，引导群众增强风险防范意识，注意个人信息保护，同时要树立理性的消费和借贷观念，学会识别正规贷款中➳介机构，或直接到银行等正规金融机构办理借贷业务;在这一点上，尤其应注意规范网络平台对贷款中➳介、放贷机构的导流问题；贷款余额破万亿元，消费金融如何实现更好发展？近日，中➳国银行业协会发布的《中➳国消费金融公司发展报告（2024）》（以下简称《报告》）显示，2023年消费金融公司加大消费信贷供给力度，资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%，高于经济恢复速度，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献?支持消费力度更加强劲招联首席研究员董希淼对记者表示，消费金融贷款余额增速高于经济恢复速度，主要是因为新加入的消费金融公司业务规模快速增长，同时也显示出其支持消费、服务实体经济发展的力度更加强劲?从《报告》来看，2023年，消费金融公司充分发挥专营化小型金融机构优势，针对3C和家电等热点消费场景、家装➳和旅游等消费升➦级场景，快速开发和优化金融产品，助力居民提高消费支付能力，切实促进消费需求恢复!例如，在今年“618”大促期间，中➳邮消费金融通过举办“6·10年中➳盛典”活动，推☮出“现金大奖+神券免息+限时提额”等活动，全力支持消费者用款需求？同时，消费金融公司坚持下沉市场和“长尾客户”的差异化客群定位，不断降低产品价格!2023年，有18家公司调降价格，其中➳6家下降超过10%，2家下降超过15%，其他公司定价保持平稳，实现既“普”又“惠”的初衷，做好普惠金融大文章;例如，中➳原消费金融柚卡坚持“去中➳介”业务模式，有针对性地提供更高额度、更低利率和更加便捷的服务，降低中➳间环节成本，提高新市民等群体消费金融的可获得性!行业发展还面临一些问题不过，部分消费金融公司的业务经营也存在一些问题，如贷款用途不明、风险管理不足、监管缺位等，给消费者权益带来了潜在的威胁；在黑猫投诉平台，不少网友反映一些消费金融公司存在不合☮理催收、泄露个人信息、收取高额担保费等问题？近日，国家金融监管总局北京监管局就披露了一则某消费金融公司的处罚信息!处罚信息显示，该公司存在合☮作业务管控不到位、综合☮利率等产品信息的披露不够规范、授信体系存有缺陷、贷后管理存在漏洞等多项违规行为，被罚款120万元?去年11月，国家金融监管总局浙江监管局发布了1张罚单？处罚信息显示，杭州一家消费金融公司委外催收管理不到位？贷款利率风险定价机制落实不到位！此外，马上消费相关负责人表示，还有一些不法分子通过非法代理维权、反催收联盟、有组织逃废债、征信修复、盗取账号、仿冒网站和APP等违法违规活动非法牟取利益，相关问题有待进一步⇣治理!多举措推☮动行业规范健康发展为了促进行业规范发展，中➳国互联网金融协会今年5月发布《互联网金融贷后催收业务指引》，要求金融机构加强对第三方催收机构的管理、监督和检查，做好风险预警和应急处置工作，防范不当催收、个人信息泄露等风险!为了协力打击黑灰产，马上消费倡导并发起了打击金融领域黑产联盟（AIF联盟），目前已有百余家机构参与!截至目前，AIF联盟已发现黑灰产线索62375条;依托平台线索，该公司已指导、配合☮多家成员单位联动警方受理打击非法代理维权案件59起，对157名金融黑产违法犯罪嫌疑人采➦取行政、刑事强制措施？董希淼指出，为促进消费金融高质量发展，消费金融公司应借助互联网、大数据、人工智能等数字技术，拓展服务半径和覆盖范围；搭建自动化与标准化的风险识别、反欺诈、贷后催收和运营体系，逐步⇣提升➦经营效率，降低运营成本；识别并快速响应客户个性化服务需求，加强消费者权益保护，逐步⇣提升➦客户体验；在这方面，已经有企业展开行动!例如，信也科技依托大数据、人工智能等技术，提升➦了金融机构在客户获取、风控、反欺诈等方面的数字化水平和效率，推☮动了合☮作金融机构的资源和业务规模显著提升➦，风险指标持续⇣改善!贷款利率与企业减排效果挂钩深圳首创“降碳贷”一季度末深圳绿色贷款余额已突破万亿元财联社7月3日讯（记者高萍）金融机构绿色金融业务不断创新发展！7月3日，深圳发布“降碳贷”！据了解，“降碳贷”是由人民银行深圳市分行指导辖内金融机构，围绕深圳企业碳账户开发的新型信贷服务模式；“降碳贷”将贷款利率与企业减排效果等指标挂钩，通过精细化“定价”，支持企业绿色低碳转型;“‘降碳贷’把我们生产经营过程中➳的降碳表现与贷款利率挂钩，减排指标得分每提高1分，都能获得相应的利率优惠，有效鼓励了我们企业开展节能减排!”深圳一家企业介绍?财联社记者了解到，目前，深圳已有工商银行、中➳国银行、华夏银行、兴业银行、江苏银行、广州银行、深圳农商行、微众银行等首批8家银行推☮出“降碳贷”业务产品，为8家企业提供授信共计➦3.1亿元？数据显示，近年来，深圳绿色金融发展成效显著！截至2024年一季度末，深圳全市绿色贷款余额突破1万亿元，同比增长近40%！“但我们也关注到，广大企业尤其是中➳小微企业碳核算难、成本高、绿色属性认定难，绿色金融支持的精准性有待提高，绿色金融发展缺少可持续⇣的商业模式等问题亟待解决;”人民银行深圳市分行有关业务负责人介绍，“这是我们推☮出深圳‘降碳贷’的出发点;”“降碳贷”是银行将深圳地方征信平台提供的企业碳账户评级报告信息，纳入授信审批、贷款定价、风险管理等流程，对绿色低碳、碳减排效果显著的企业，在贷款利率、期限、额度、抵质押方式等方面给予差异化优惠！在业内人士看来，“降碳贷”构建了“低成本、高效率、广覆盖”的绿色金融服务生态体系，在将碳减排激励转化为融资成本的实效方面是一种崭新的尝试，真正实现了可复制、可推☮广的市场化碳金融服务模式;中➳央金融工作会议将绿色金融大文章作为建设金融强国的五篇大文章之一!今年4月，人民银行等七部委联合☮印发《关于进一步⇣强化金融支持绿色低碳发展的指导意见》，进一步⇣为绿色金融发展明确了具体任务！人民银行深圳市分行有关业务负责人表示，下一步⇣，将持续⇣推☮动建设覆盖重点项目、企业和企业集团的多层次“伞形”碳排放评价体系，进一步⇣完善“降碳贷”系列产品，为我国绿色金融发展实践继续⇣探索“深圳方案”;贷款利率进入“3”时代，下调仍有空间但也面临内外部约束21世纪经济报道记者边万莉杭州报道我国企业和个人房贷贷款利率已进入“3”时代!据央行数据，一季度，新发放企业贷款利率和个人住房贷款利率分别为3.73%和3.69%，同比降幅明显；二季度以来贷款利率仍持续⇣处于历史低位，业内人士反映，5月企业贷款和个人住房贷款利率分别在3.7%和3.6%左右，同比下降超过0.2个和0.5个百分点；未来利率是否有进一步⇣下降空间，市场尤为关注！有接近监管人士向记者表示，利率下调仍有空间但也面临内外部约束；今年以来，央行已多次公开发声表示货币政策仍有空间，但前期政策效果还在显现，未来也会结合☮形势变化继续⇣做好逆周期调节;客观来说，进一步⇣降息面临内外部“双重约束”？从内部看银行净息差继续⇣收窄?截至2024年一季度末，我国商业银行净息差较✆上年末进一步⇣下降15个基点至1.54%!利润是当前银行补充资本的重要来源，净息差继续⇣收窄会影响银行可持续⇣服务实体经济的能力！引导存款利率下行可适度减缓银行净息差收窄的速度，但又会影响居民端消费，而且还要防范出现手工补息等不规范行为!实际上，在银行业规范手工补息的背景下，原来“虚高”的存款利息会回归正常，也相当于是银行存款负债成本的回落，再考虑上存量定期存款到期后重新定价的因素，此前存款利率下行的效果还在持续⇣显现!从外部看人民币汇率也是需要考虑的因素!2023年以来，中➳美利差持续⇣倒挂，人民币汇率面临贬值压力;数据显示，2023年1-5月，中➳美10年期国债利差倒挂幅度在100个基点时，人民币对美元汇率维持在7左右;2024年初，倒挂幅度扩大至180个基点，人民币对美元汇率贬值至7.2附近!目前中➳美利差倒挂已达220个基点，人民币对美元汇率能继续⇣保持在7.2左右实属不易！市场专家分析☮，利率调整也需要考虑对汇率的影响！费南多真敢开口!续⇣约山东队不顺利，转投向申花要税后800万年薪?费南多真敢开口?在最近结束的中➳超联赛一场比赛中➳，山东泰山队在客场以0比6的比分惨败给了上海申花，这是他们本赛季最惨重的失败，同时也引发了外界对球队内部状况的猜测？泰山队近期的表现令人忧虑，伴随而来的是球员转会传闻频发，其中➳费南多的潜在离队尤为引人注目；知名媒体人士透露，费南多与上海申花的接触确有其事，尽管在规则层面，他因合☮同即将到期而有权与其他俱乐部沟通!然而，转会谈判面临重重困难，主要障碍在于费南多提出的高额年薪要求——税后100万美元，这对申花而言是一笔不小的开销!在当前中➳超投入紧缩的背景下，申花必须谨慎评估这笔投资的价值!此外，费南多在泰山队内部的情况似乎也不太顺利;有跟➦队记者指出，他与主教♈练崔康熙之间存在矛盾，甚至导致了停训停赛的后果，虽未停薪，但可能面临其它形式的处罚?这些内部纷争进一步⇣加大了费南多离开的可能性;费南多若离开，对泰山队是一个重大打击；作为球队进攻线上的关键人物，他的技术和经验不可或缺？但考虑到其年龄增长和状态波动，泰山队需未雨绸缪，寻觅合☮适的接替者以维持球队竞争力？
